FAQ

FAQ sur l'achat d'une maison

POUVONS-NOUS APPORTER DES MODIFICATIONS À LA DEMANDE DE PRÊT HYPOTHÉCAIRE, TELLES QUE LA DURÉE DU TERME, LA FRÉQUENCE DE REMBOURSEMENT, ETC., UNE FOIS QUE LA DEMANDE A ÉTÉ SOUMIS ?

Oui. Votre formule hypothécaire idéale a probablement déjà été créée, mais si vous souhaitez envisager un changement, examinons les avantages et les implications possibles.

EST-CE QUE LA TPS EST PAYÉE SUR UNE MAISON DE REVENTE ?

Il n'y a pas de TPS à moins que la maison n'ait fait l'objet de rénovations majeures, puis la taxe est appliquée comme s'il s'agissait d'une maison neuve.*

QU'EST-CE QU'UNE DAI OU UNE DATE D'AJUSTEMENT DES INTÉRÊTS ?

Si votre transaction doit être conclue au milieu du mois, mais que vos versements hypothécaires réguliers sont fixés pour le début du mois, votre premier versement hypothécaire pourrait être retardé de plusieurs semaines. Pour couvrir cela, une date est fixée comme IAD et un montant est collecté à la clôture pour couvrir cette période de Date d'Ajustement des Intérêts.

COMBIEN D'ACOMPTE AI-JE BESOIN ?

L'acompte représente généralement entre 5 et 20% du prix total de la propriété. Quelle est la différence entre l'assurance prêt hypothécaire à ratio élevé et l'assurance vie hypothécaire? L'assurance hypothécaire à ratio élevé protège le prêteur contre les défauts de paiement de l'acheteur de la maison. Il est exigé par la plupart des prêteurs si l'acheteur de la maison a moins de 20 % d'acompte. Une prime d'assurance s'appliquera. L'assurance vie hypothécaire protège vos personnes à charge et vos proches en cas de décès. Lorsque le prêteur hypothécaire paie les taxes foncières, comment les paiements sont-ils calculés ? Le montant estimé de vos taxes foncières peut être ajouté au versement hypothécaire et payé en votre nom au moment opportun. Selon le solde de votre compte de taxes, il peut être nécessaire d'augmenter ou de diminuer le montant des paiements mensuels pour refléter le calendrier des paiements de l'impôt foncier.*

Glossaire hypothécaire

HYPOTHÈQUE À TAUX FIXE

Un taux d'intérêt qui ne change pas pendant toute la durée du prêt hypothécaire.

HYPOTHÈQUE À TAUX VARIABLE

Un taux d'intérêt qui fluctuera en fonction du taux préférentiel du marché pendant la durée du prêt hypothécaire.

TAUX HYPOTHÉCAIRE

Le pourcentage d'intérêt que vous payez en plus du principal du prêt. Par exemple, vous pouvez contracter une hypothèque de 100 000 $ à un taux de 12 %. Vos paiements mensuels consisteront en une partie des 100 000 $ d'origine, plus 12 % d'intérêts.

Conditions générales d'hypothèque

AMORTISSEMENT

Le nombre d'années qu'il vous faut pour rembourser entièrement votre prêt hypothécaire (différent de la durée de votre prêt hypothécaire). Les périodes d'amortissement sont souvent de 15, 20 ou 25 ans.

SUSPENDRE UN HYPOTHÈQUE

Reprendre les obligations de l'hypothèque de l'ancien propriétaire (ou du constructeur) lorsque vous achetez une propriété.

TAUX D'ACHAT EN BAISSE

La partie du taux d'intérêt sur l'hypothèque d'un acheteur que vous assumez lorsqu'il achète votre maison. Si vous vendez votre maison et que l'acheteur potentiel n'aime pas le taux d'intérêt de son prêt hypothécaire, vous pouvez proposer d'en ajouter un certain pourcentage à votre prêt hypothécaire existant. Vous pouvez ajouter un maximum de 3 %.

SOCIÉTÉ CANADIENNE D'HYPOTHÈQUES ET DE LOGEMENT (SCHL)

Société d'État qui administre la Loi nationale sur l'habitation pour le gouvernement fédéral et encourage l'amélioration des conditions de logement et de vie de tous les Canadiens. Une source potentielle d'assurance hypothécaire pour les prêts hypothécaires à ratio élevé.

FRAIS DE CLÔTURE

Frais qui s'ajoutent au prix d'achat d'un bien et qui sont payables à la date de clôture. Les exemples incluent les frais juridiques, les droits de cession immobilière et les débours.

DATE DE CLÔTURE

Date à laquelle la vente d'un bien devient définitive et l'acheteur prend possession du bien.

ACOMPTE

L'argent que vous payez d'avance pour une maison. Les acomptes varient généralement entre 5% et 20% de la valeur totale de la maison.

GENWORTH FINANCIERE CANADA

Une compagnie d'assurance hypothécaire privée. Une source potentielle d'assurance hypothécaire pour les prêts hypothécaires à ratio élevé.

ASSURANCE HABITATION

Assurance pour couvrir à la fois votre maison et son contenu (également appelée assurance des biens). Ceci est différent de l'assurance-vie hypothécaire, qui rembourse intégralement le solde impayé de votre prêt hypothécaire si vous décédez.

INSPECTION

Le processus consistant à demander à un inspecteur en bâtiment qualifié d'identifier les réparations potentielles à la propriété qui vous intéresse et leur coût estimé.

PAIEMENT FORFAITAIRE

Paiement supplémentaire que vous effectuez pour réduire le montant du capital de votre prêt hypothécaire.

HYPOTHÈQUE

Prêt que vous contractez pour acheter un bien immobilier. La garantie est la propriété elle-même.

ASSURANCE-VIE HYPOTHÉCAIRE

Cette forme d'assurance rembourse intégralement le solde impayé de votre prêt hypothécaire si vous décédez. Ceci est différent de l'assurance habitation ou des biens, qui assure votre maison et son contenu.

SERVICE D'ANNONCES MULTIPLES (MLS)

Une liste informatisée des propriétés disponibles dans votre région, comprenant des informations et parfois des photos de chaque propriété.

CERTIFICAT D'HYPOTHÈQUE PRÉ-APPROUVÉ

Un accord écrit selon lequel vous obtiendrez un prêt hypothécaire pour un montant fixe de mois

OFFRE D'ACHAT

Un accord juridiquement contraignant entre vous et la personne qui possède la maison que vous souhaitez acheter. Il comprend le prix que vous proposez, ce que vous attendez d'être inclus avec la maison et les conditions financières de la vente (vos modalités de financement, la date de clôture, etc.).

PORTAGE

Transférer une hypothèque existante d'une maison à une nouvelle maison lorsque vous déménagez. C'est ce qu'on appelle une hypothèque « transférable ».

PRÉPAIEMENT

Rembourser une partie de votre hypothèque plus tôt que prévu. Selon votre contrat de prêt hypothécaire, il peut y avoir des frais de remboursement anticipé pour le remboursement anticipé.

REFINANCEMENT

Le processus de remboursement de l'hypothèque existante dans le but d'établir une nouvelle hypothèque sur la même propriété selon de nouvelles modalités et conditions. Cela se fait généralement lorsqu'un client a besoin de fonds supplémentaires. Le client peut être soumis à des frais de prépaiement.

RENOUVELLEMENT/RENOUVELLEMENT

Une fois le terme initial de votre prêt hypothécaire expiré, vous avez la possibilité de le renouveler avec le prêteur initial ou de rembourser tout le solde impayé.

TERME

La durée pendant laquelle vous payez un taux spécifique sur le prêt hypothécaire (c'est-à-dire le nombre d'années de votre contrat hypothécaire). Ceci est différent de la période d'amortissement. Une hypothèque est généralement amortie sur 20 à 25 ans, avec une durée plus courte (généralement de 6 mois à 5 ans). Après l'expiration du terme, le taux d'intérêt est généralement renégocié avec le prêteur (votre banque, par exemple).

Types d'hypothèques

HYPOTHÈQUE FERMÉE

Ce type de prêt hypothécaire doit généralement rester inchangé quelle que soit la durée que vous acceptez. Des frais de remboursement anticipé s'appliqueront si vous remboursez, renégociez ou refinancez avant la fin du terme.

HYPOTHÈQUE CONVERTIBLE

Il s'agit d'une hypothèque qui offre la même sécurité qu'une hypothèque fermée, mais qui peut être convertie à tout moment en une hypothèque fermée plus longue sans frais de remboursement anticipé. Généralement associé aux prêts hypothécaires à taux fixe.

HYPOTHÈQUE À RATIO ÉLEVÉ

L'hypothèque que vous obtenez lorsque vous avez moins de 20 % du prix d'achat total à verser comme mise de fonds. Ce type de prêt hypothécaire doit être assuré (par des sources comme la SCHL ou Genworth Financial Canada).

HYPOTHÈQUE OUVERTE

Ce type de prêt hypothécaire peut être remboursé, en tout ou en partie, à tout moment pendant la durée sans frais de remboursement anticipé.

Types de taux

HYPOTHÈQUE À TAUX FIXE

Un taux d'intérêt qui ne change pas pendant toute la durée du prêt hypothécaire.

HYPOTHÈQUE À TAUX VARIABLE

Un taux d'intérêt qui fluctuera en fonction du taux préférentiel du marché pendant la durée du prêt hypothécaire.

TAUX HYPOTHÉCAIRE

Frais de clôture

ÉVALUATION

Le processus de détermination de la valeur d'emprunt d'une propriété. Il y a généralement des frais pour faire faire une évaluation.

AJUSTEMENT DES INTÉRÊTS

Le montant des intérêts dus entre la date de début de votre prêt hypothécaire et la date à partir de laquelle le premier versement hypothécaire est calculé. Parfois, il y a un écart entre la date de clôture de l'achat de votre maison et la date du premier versement de votre prêt hypothécaire. Disons que la date de clôture de votre nouvelle maison est le 10 août - mais vos versements hypothécaires sont le 15 de chaque mois (donc votre premier versement est calculé à partir du 15 août et payé le 15 septembre). Cela laisse cinq jours (du 10 au 14 août) qui ne sont pas pris en compte dans votre premier versement hypothécaire. Vous devez effectuer un paiement supplémentaire pour compenser ces cinq jours ; le paiement est généralement dû à votre date de clôture. Vous pouvez éviter tout cela en prenant des dispositions pour effectuer votre premier paiement hypothécaire exactement une période de paiement (par exemple, un mois) après votre date de clôture.

TAXE DE TRANSFERT FONCIER

Une taxe prélevée (dans certaines provinces) sur toute propriété qui change de mains.

FRAIS JURIDIQUES ET DÉBOURS

Certains des frais juridiques associés à la vente ou à l'achat d'une propriété. Il est dans votre intérêt de retenir les services d'un avocat spécialisé en droit immobilier (ou d'un notaire au Québec).

AJUSTEMENTS DES TAXES FONCIÈRES ET DES SERVICES PUBLICS PRÉPAYÉS

Le montant que vous devrez payer si la personne qui vous vend la maison a payé par anticipation des taxes foncières ou des factures de services publics. Le montant à leur rembourser sera calculé en fonction de la date de clôture.

ÉTUDE DE PROPRIÉTÉ

Une description légale de votre propriété ainsi que son emplacement et ses dimensions. Une enquête à jour est généralement exigée par votre prêteur hypothécaire. S'il n'est pas disponible auprès du vendeur, votre avocat peut obtenir l'état des lieux moyennant des frais.

TAXES DE VENTE

Taxes appliquées au coût d'achat d'une propriété. Certaines propriétés sont exonérées de la taxe de vente (TPS et/ou TVP), et d'autres non. Par exemple, les propriétés résidentielles en revente sont généralement exonérées de TPS, tandis que les nouvelles propriétés nécessitent la TPS. Demandez toujours avant de signer une offre.

Liste de vérification des documents hypothécaires

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INFORMATIONS QUI DÉCRIVENT LA PROPRIÉTÉ QUE VOUS ACHETEZ:

CONFIRMATION DE VOTRE ACOMPTE :

VÉRIFICATION D’EMPLOI:

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INFORMATIONS QUI DÉCRIVENT VOTRE PROPRIÉTÉ EXISTANTE :

Relevé hypothécaire récent
Current homeowner insurance pPolice d'assurance habitation actuelleolicy
Dernière facture/relevé de taxes foncières
Description légale de votre propriété (vous pouvez la trouver sur votre contrat d'achat original ou sur votre relevé d'impôt foncier)

Autres informations dont nous pourrions avoir besoin

Dans le cadre de votre processus de demande, nous vous poserons des questions concernant ce que vous devez et possédez, quelles sont certaines des dépenses prévues liées à la propriété, telles que les taxes, les frais de chauffage et les frais de copropriété, et si vous utiliserez la propriété pour générer des revenus.